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Tablas biométricas y el nuevo enfoque del sector asegurador

15.03.2022

Descubre cómo debe adaptarse el sector asegurador a las nuevas tablas biométricas

Las nuevas tablas biométricas han traído consigo un renovado enfoque en la dirección aseguradora. En este artículo desgranamos las claves del sector asegurador ante

 

Un nuevo enfoque determinado por las tablas biométricas

La Resolución de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones del 17 de diciembre de 2020 fue el hito que no solo publicó unas nuevas tablas biométricas. También determinó un marco estructurado mediante el que las entidades aseguradoras deben entender, monitorizar y tomar decisiones, en definitiva, acerca de los riesgos vinculados a la mortalidad y a la longevidad.

 

 

El hito anterior fue clave para aquellas compañías cuyo negocio está enfocado a los seguros de vida ahorro, vida riesgo y decesos. Para cimentar este planteamiento, el nuevo enfoque se apoya en cuatro pilares:

 

  1. En primer lugar, la calidad del dato: la base de los trabajos debe establecer un sistema de calidad de datos, que permita poder confiar en la trazabilidad, robustez, suficiencia y plausibilidad estadística de la información utilizada. No solo aplicable a la información de la propia compañía, sino que permita poder aprovechar la riqueza existente en la información del mercado.

  2. En segundo lugar, las estadísticas biométricas: la necesidad de generar una base de datos con estadísticas biométricas que de alguna forma no se limite a calcular las probabilidades de fallecimiento y supervivencia, sino que se produzca un entendimiento claro del riesgo biométrico en la compañía. Factores como el exceso de mortalidad ligado a la COVID son retos de gestión, pero también estadísticos a la hora de considerar el riesgo biométrico.

  3. En tercer lugar, el gobierno de los procesos biométricos: confiando en un modelo basado de las tres líneas de defensa de una aseguradora, se establecen nuevos requerimientos de documentación e interacción entre dichas líneas de defensa.

  4. En cuarto y último lugar, las tablas de experiencia propia: la posibilidad, que no obligatoriedad, de elaborar tablas de experiencia propia para el cálculo de las provisiones bajo Solvencia II y de las provisiones contables. Destacar no obstante, que la necesidad de monitorizar el riesgo biométrico debe establecer un proceso crítico de la bondad del ajuste de las tablas regulatorias a la realidad de la compañía.

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Las claves en el nuevo paradigma del sector asegurador

Transcurrido algo más de 1 año desde la publicación de la Resolución, existen distintas lecciones aprendidas que son clave para enriquecer un proceso que no debe quedarse en el mero cumplimiento normativo:

  • Por ejemplo, la incorporación de la tendencia de mejora de mortalidad en los seguros de vida riesgo, que permite capturar, igual que las tablas de supervivencia, la evolución de la mortalidad a lo largo del tiempo. La mejora de la mortalidad es tremendamente importante, como si se tratara de una capitalización compuesta, e igual de silenciosa, arroja unos efectos tremendamente relevantes en el largo plazo. En lo que dura este vídeo, más o menos Usted habrá ganado 1 minuto y medio de esperanza de vida. Imagine los efectos que se pueden producir en una duración de una cartera a lo largo de varios años.

  • Además, la importancia de las nuevas tablas biométricas y su interacción con el proceso de tarificación: el necesario diálogo que debe existir entre el entendimiento de los riesgos biométricos y su traslación a los precios, implica retos de actualización y de redefinición de los procesos de fijación de precios. En ocasiones, debe considerarse si el proceso de fijación de precios puede adaptarse o no a un enfoque de tablas dinámicas, por ejemplo.

  • La posibilidad de completar experiencia propia con enfoques de credibilidad, en aquellos casos en los que no haya suficiencia estadística o plausibilidad, permitiendo completar con información de mercado.

El Programa Ejecutivo en Dirección Aseguradora pretende dar respuesta a este y otros retos, permitiendo aportar un enfoque eminentemente práctico.

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